重疾险有用么？最近的互联网保险靠谱么？

所有互联网保险都要下架？别听他们瞎说!这几天保险行业发生了一件大事，银保监发布了一份关于互联网保险的文件（以下简称“新规”），可是有些人字还没认全，就乱说话，说什么所有的互联网保险都要下架了，故意制造紧张气氛。

我们很多粉丝就是受到这些不实消息的影响，担心互联网保险下架会对自己的保单有影响，纷纷给我们留言咨询。

今天我们通过这篇文章来给大家吃颗定心丸：

1、已经投保的互联网保险，不会影响到已有的保障。

2、大部分互联网保险都可以继续买，不过要重新备案上线，到时会打上“互联网”字样。

背景介绍

在给大家开始分析之前，我们先来简单介绍下这则互联网保险新规：

10月22日，银保监会发布了一份文件《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》。

为了进一步规范互联网人身险业务，新规对市面上所有的互联网人身险产品，提出了新的标准。

不符合要求的产品，需要在2021年12月31日前整改，否则到时就要直接下架。

下面，我们就从以下三方面，详细分析下这则新规：

①新规后，我们还能买到哪些互联网保险？

②哪些互联网保险影响最大？

③新规对我们消费者有哪些利好？

新规后，我们还能买到哪些互联网保险？

监管先从产品下手，以后不是所有的保险都可以在线上卖，2021年12月31日后，互联网只允许卖这五类保险：

1、意外险

2、健康险（除护理险）

3、定期寿险

4、保险期间十年以上的普通型人寿保险（除定期寿险）

5、保险期间十年以上的普通型年金险

也就是说，我们经常提的四大险种（百万医疗险、重疾险、定期寿险、意外险）依然可以正常卖的。

不过线上线下卖的产品必须分开，互联网上卖的保险，必须打上“互联网”字样重新做备案。

此外，监管对保险公司也做了限制，并不是所有保司都能卖上述五类保险，必须要同时满足下面这5个基本要求才可以。

其实这个门槛要求是不高的，大部分保险公司都能达到。

保险公司第4季度的数据还没有出来，从前面3个季度的数据来看，目前只有8家保司不满足要求。

百年人寿、前海人寿、富德生命、珠江人寿、渤海人寿、君康人寿、合众人寿、小康人寿

那么2021年12月31日后，这8家公司所有的互联网人身保险都要下架。

不过，投保过这8家公司产品的朋友不用担心，合同已经生效，已有的保障不会受到影响。

而且，后续只要这8家公司符合上面的条件，它们还是能拿到互联网保险的入场券的。

哪些互联网保险影响最大？

前面我们说到了，互联网只允许卖五类保险，像万能险、分红险、投连险完全都没提到，说明以后这些都不能在网上卖了。

那年金险和增额终身寿这些储蓄险可以卖不？

其实这类保险受到的影响最大，虽说以后依然可在线上销售，但是监管对它们的要求很高。

首先，它们的保险期必须在十年以上，像那种短期年金险都不能在线上卖了。

其次，卖年金和增额终身寿的保险公司还必须满足下面6个监管条件：

别看只有这短短6句话，但信息量非常大，杀伤力也非常强！

国内保险公司里面，符合偿付能力溢额30亿元以上的只有一半，符合风险综合评级A类以上的也只有约一半，符合公司治理评估B级以上的只有27家。

最后筛选下来，能线上销售年金和增额终身寿的，只有20家保险公司。

比如：平安人寿、中国人寿、泰康人寿、太保人寿、新华人寿等。

坦白的说，这个影响是很大的，目前市面上在售的高收益率年金险和增额终身寿险产品中，几乎没有以上20家保险公司的身影。

现在一大波保险公司被挤出赛道，线上平台的竞争压力大大降低，没有了内卷的动力，剩下这20家保险公司还愿不愿意做高性价比的储蓄险，这就很难说了，毕竟人工和运营成本摆在那儿。

所以说，如果你想要买到高收益率的年金险和增额终身寿，那么要抓紧这最后两个月时间。

新规对我们消费者有哪些利好？

新规除了限制了产品，提高了保司门槛，还有一些有利于我们消费者的好消息。

① 禁 止 “首 月 0 元” “首 月 1 元” 保 险

“首月0元”、“首月1元”的保险，很多人都踩过坑，不过以后大家就能避坑了。

新规明确要求短期互联网人身险，每期的缴费金额要一致，也就是说，“首月0元” 、“首月1元”这样的虚假宣传，以后在互联网上都会全部消失。

② 取 消 了 投 保 区 域 的 限 制

之前我们消费者在线上买保险时，还需要考虑异地投保和销售区域的问题，不过以后只要符合条件的保司，都可以在全国范围内销售互联网保险产品。

不过，如果是费用补偿型医疗保险、失能收入损失保险和医疗意外保险，保险公司需要设立省级分支机构，或与相关保险公司或者中介机构合作后，才能卖。

③ 保 险 服 务 会 更 好

我们很多小伙伴都会担心互联网保险的理赔问题，担心它们理赔难、理赔慢。

在这点上，新规也很贴心的做出了规定，要求保险公司建立高效的在线服务体系，从投保、理赔、退保到投诉，新规都做出了要求。

比如在投保时，保险公司要尽快完成承保，承保后2个工作日内要把电子保单送达投保人。

在理赔、退保和投诉方面，新规也明确做出了时间要求，比如保险公司在收到理赔的完整资料后，要在5个工作日内做出核定，这样大家在线上买保险，就会安心很多。

总结

这两年，保险行业的监管文件不断出炉，去年11月的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，重疾险市场迎来新变化。

今年1月初，《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》发布，整顿了百万医疗险的乱象市场。

再到现在《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》，保险行业面临大洗牌。

从长远来看，互联网保险一定会合规、有序、稳定的发展。

但是短期来看，年金险和增额终身寿会受到较大影响，以后只有那20家保险公司能在线上销售这类产品，至于性价比如何，相信大家都心知肚明。

所以，看好年金险和增额终身寿的小伙伴，要抓紧上车，高收益率的产品留给我们的时间不多了。

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