2020年房价利率具体怎么下调？对已买房的有影响吗？

2020年房贷利率的主要变化点是固定利率还是LPR的选择问题，目前五年期的央行基准利率是4.9%，五年期LPR是4.75%，这是央行对利率市场化改革的推进，具体对已购房者的影响从以下几点进行分析：

LPR是如何确定的?LPR=MLF+息差

MLF是中期借贷便利利率，比如一家银行手上没有现金但有票据资产，通过把手上的票据抵押给央行，从央行贷款，央行给的利率就是MLF，大体上就是这么个意思吧。

息差是由18家商业银行每月进行报价，由全国银行间同业折借中心进行算术平均确定。基本反映市场上资金需求价格。

选择固定利率还是LPR?这个决定影响你数十年根据央行去年12月份下发的30号文件的规定，自2020年3月是起，存量房贷定价基准转换为贷款市场报价利率即LPR,对已购房者要求在8月底合同转换完毕。大家现在有两种选 择，一种是固定利率，就是你原来贷款时五年期的基准利率加上浮比例，选择后，在余下的贷款存续期内不能再变动；一种是LPR，每年根据LPR的变动进行调整一次，最新的计算公式就成了房贷利率=最新的五年期LPR+签约银行的加点。

举个例子：以5年期基准利率4.9%上浮25%，还1年还有24年的为例，这笔商业性个人住房贷款原合同期限25年,剩余期限为24年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮25%，现执行利率为4.9%×（1+25%）=6.125%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么加点幅度应为1.325个百分点（6.125%-4.8%=1.325%）。2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍是6.125%（4.8%+1.325%）。在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+1.325%，此后每年以此类推。

如果当年贷款的是8折利率，那么加点幅度对应的是负数。

本次变动只涉及到商业银行房产贷款，与住房公积金贷款没有关系。

总之，根据利率大的变动周期和世界发达国家的经验来看，未来LPR会是一个走低的趋势，除非有大的强事件造成货币通胀，所以建议能选择LPR，这样可以享受到时代给予的降息红利，这个选择对已购房的可是有数十年的影响哦！

2020年，一手房贷5.15的利率，高吗？

2020年，一手房贷5.15的利率，高吗？

根据提供的5.15%的利率来推算，题主的一手房贷款应该申请的是商业性个人住房贷款，期限在5年以上。因为，如果是住房公积金贷款，其利率一档是五年以下（含5年）的为2.75%，另一档是五年以上的贷款年利率为3.25%。

根据最新的商业性个人住房贷款利率确定政策，从2019年8月17日起，央行决定改革完善贷款市场报价利率形成机制，今后发放的所有贷款（房贷、企业贷、消费贷）都要参考LPR定价，而取代以往的传统贷款基准利率方式。“自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成”

即原先的贷款利率＝贷款基准利率+贷款基准利率*浮动比例

新的贷款利率＝LPR利率+加点基数

2019年10月8日之后的房贷利率主要参考相应期限的LPR，5年期以下的房贷利率参考一年期的LPR加点，5年期以上的房贷利率参考的是五年期以上的LPR水平加点。

2020年1月1日起发放的房贷利率为5.15%，对应2019年12月份的LPR，一年期的为4.15%，5年期以上LPR报价为4.80%，推出出来题主房贷利率加点数是0.35（5.15－4.80），即35个基点。在当前一手房房贷利率市场中应该还是比较低的。

从目前各家商业银行对房贷利率定价情况看，基本上要考虑借款人申请的贷款次数、期限，还要考虑借款人拥有住房的套数来确定报价。

1.对于1年期（含）以下的个人住房贷款参照1年期LPR定价，其中：首套个人住房贷款利率原则上不低于相应期限贷款市场利率加56.5个基点、二套个人住房贷款利率原则上不低于相应期限贷款市场利率加80.25个基点。

2.对于1年至5年（含）各期限的个人住房贷款参照1年期LPR定价，其中：首套个人住房贷款利率原则上不低于相应期限贷款市场利率加102.5个基点、二套个人住房贷款利率原则上不低于相应期限贷款市场利率加126.25个基点。

3.对于5年期以上的个人住房贷款参照5年期以上LPR定价，其中：首套个人住房贷款利率原则上不低于相应期限贷款市场利率加54个基点、二套个人住房贷款利率原则上不低于相应期限贷款市场利率加78.5个基点。

如是2020年1月份的贷款，其利率以2019年12月LPR水平4.80%来加点计算，五年期以上的首套房、首次贷款的商业性个人住房贷款年利率至少要达5.34%以上，如是2020年7月份的贷款，其利率以2020年6月LPR4.65%来加点计算，五年期以上的首套房、首次贷款的商业性个人住房贷款年利率至少要达5.19%以上。题主所说是利率为5.15%，低于上述两档利率，说明所办理的房贷利率还是比较优惠的，LPR加点基数不是很高。

为什么会存在情况，主要是各家商业银行根据新的贷款市场报价利率形成机制，结合各行的银行资金成本、运营成本而自主确定加点数值，由于各家银行的成本不同，其报的加点数值亦有高低之分。再者，随着个人住房贷款业务的市场竞争日益激烈，各行为了拓展房贷业务，扩大市场占比，一些银行就会采取价格让利、浮动优惠等方式进行竞争，同一市场间就形成了不同行际间的价格差距。

所以说，题主所说的房贷利率5.15%应该还是比较优惠的。