未来互联网保险有哪些趋势？

务必在今年配好保险，明年利空很多.......

有些坏消息要告诉大家。

最近我去了些保司和保险经济公司逛了逛，想充分了解下行业对互联网保险未来的看法（明年年初我会写写）。

先不说别的，大家普遍流露出的，是悲观。

大家都说，互联网保险的红利期已然结束，

在互联网人身险监管办法的影响下，明年老百姓想买保险肯定会更贵。

我从几个渠道，提前看了明年1月份的产品，说实话，性价比是真的拉跨，和现在的保险比差太多了。

如果你有这两年买保险的打算：

这个月，绝对绝对要买了。

真的不是我夸张，现在你以为的饥饿营销、制造炒停售焦虑，最后会发现全tm是真的。

当然，我这话只针对有买保险打算的朋友，趁着这二十天，多了解，慎选择，快上车吧。

短期没这个打算，按自己节奏来就好。

这个月不会有推荐榜单，因为这些产品随时都会下架,后文会提到这些事宜。

下个月也没有推荐榜单，因为推荐不出来，不出意外没有好产品。（单指互联网端）

明年买保险会非常难，

具体怎么个难法我会分三部分讲。

10月22日，保监会发布《互联网保险新规》。

根据新规，想在互联网上买重疾险、定期寿险、意外险、医疗费等保障型产品的，需要满足以下条件：

除百年、华夏、渤海等几家保司外，大部分保司都符合这些条件，可继续卖这类保险。

想要销售年金险、增额终身寿险等储蓄型产品的，需要满足以下条件：

符合网上售卖储蓄险要求的保司，只有不到20家保司。

看起来没那么糟糕，但实际上断绝了中小保司弯道超车的机会。

现在的情况是，已经有多家保司主动退出了互联网保险，到明年，很多产品、保司可能都没了。

1.先说明年肯定没的

互联网新规影响最大的就是储蓄险，现有的储蓄险产品将全部在本月底停售，以后你再想买肯定买不到。

经过统计，大部分中小型保司都不符合监管要求，无法经营线上储蓄险业务。

留下来的玩家大概有20家，而且都是大保司，像平安、太平、国寿、泰康等，很多都是大玩家。

目前的这批储蓄险，收益都很不错，承保的公司基本是中小型保司，但明年玩家全变了，产品就不要抱希望了。

留下来的这些公司，业务重心一直以来都在线下，通常来讲收益一般，

所以产品怎么样，基本也能猜到。

珍惜现在还在卖的储蓄险吧，等到明年，即便它们还有，也没人告诉你了。

2.再说以后大概率都没的

好几家喜欢搞激进的保司，目前已经发布声明要暂停互联网保险业务。

12月2日，信泰人寿发布了‘终止互联网保险业务的通知’，将在2022年1月1日起停止卖互联网保险。

这也就是说，目前信泰的几款好产品比如朱雀守卫加、超级玛丽4号等，都会在这二十天左右停售，明年就没得买了。

从公司公布的信息来看，信泰其实是符合新规要求的，主动暂停互联网业务的可能性更大。

至于什么时候恢复线上业务，也没说。

为了开拓市场，信泰这两年贡献了最多好产品，通过更激进的定价产品，不断打出市场底价，才有了今天我们看到的信泰。

2020年的保费规模更是达到了2110.8亿元。

但这次停止互联网保险，令人惋惜。

自暴自弃的中小保司不止信泰。

据财联社电报，有多家保司也发布了声明暂停线上业务，包括富邦、三峡等。

它们只是先行者，据我的打听，还有好几家激进公司都有停止互联网保险业务的打算，可能就是年底的事了。

而且都是线上提供最多好产品的几家保司，昆仑健康、复星联合健康、弘康、横琴，这几家的产品怎么样大家有目共睹，保障好还、性价比高。

所以像复星的超越保2020、超级玛丽5号荣耀版，昆仑的健康保普惠多倍版，弘康的利多多增额终身寿，

到明年就没得买了。

这些保司都是互联网保险的主力军，他们都不做了，我甚至不知道明年还剩谁在卖。

主动暂停互联网业务的这些保司，在产品定价方面都很激进，未监管前，虽然利润微薄，但依靠低价优势能抢占市场，总还能赚到钱。

监管变严后，首先不能卖储蓄险，其次为了合规，符合监管要求的定价规则，也为了撑住偿付能力，不得不提高价格，但提高价格就失去了中小型保司的优势，没法赢得市场。

所以选择暂时放弃线上业务，

转而把方向放在线下银保和经代渠道。

当然，如果市场好了，可能还会回来。

但这本身是个未知的事。

3. 有些小概率没的

这次下架，其实也会波及到一些网红意外险、定寿产品，作为非常便宜敲门砖产品，可能趁着这个机会直接就永久停售了。

反正没未来了，无门可敲。

但好在这些产品可替代性强，涨价也就涨10%左右，所以没了就没了，问题不大。

明年的产品大概率都会涨价，

很多保司可能放弃原有低利润的产品，选择永久性下架，备案更赚钱的新产品拿出来卖。

原因很简单，一是参与的玩家变少了，也没有新玩家参与，产品定价会更有自主性，不用打价格战，产品也不用再爆发式增长了。

这样一来，明年的产品会更贵。

同时，选择性也不会有现在这么多了。

此外，还包括个别性价比极高的重疾险，比如超级玛丽5号、光武1号等产品，明年大概率都不会再卖了。

明年有的保司都没了，那留下的产品还会多吗？当然不可能，极少数产品可能会重新上线，但真正的好产品大概率是见不到了。

为了合乎监管要求，产品名称必须加上“互联网”三个字，所有的产品最晚也是本月的31日24点前下架。

目前已知的产品下架时间清单有这些：

既然明年很多保司和产品都没了，买保险可不就更难了？

这几年，线上保险都有一个明显趋向，健康告知一年比一年更严，

同样的健康状况，今年能买，明年可能就买不了了。

最典型的例子是好医保长期医疗，18年版的好医保相对比较宽松，在这个基础上，目前版本的健康告知严了很多。

比如对高血压，增加了未服药时数据的告知要求，要求收缩压≥160mmHg或舒张压≥100mmHg.

比如对糖尿病，增加了空腹时血糖数据的告知要求，要求空腹血糖≥7.0mmol/L.

再比如对心脏病，增加了冠心病、心肌梗死、心绞痛、心脏瓣膜病等具体描述。

对比如下：

好医保健康告知内容不仅更细化了，而且增加了许多疾病告知要求，严格了很多。

除了好医保外，线上很多产品其实都有这个趋向，比如早期的重疾险产品，通常不问体检异常，但现在的产品，基本都要告知“近两年是否XX检查结果异常”情况，比如：

为什么？

根源在于，因为赔付的比精算模型高出很多，比正常情况高很多，保司会根据大数据变化以及赔付情况，然后调整健康告知内容，通常是从宽松变严，增加告知内容。

所以健康告知只会越来越严。

即便变严了，有些人还是会告诉你无视一些小的健康问题，

但我相信大家都是正经人，不会无视健康告知，

所以为了后面不被动，尽早买吧。

当然，为了解决互联网上赔得多，纠纷多的问题，还有一个解决方案正在发酵。

互联网也要求双录了。

这也是迫使有的中小型保司退场的一个重要原因。

双录，即录音和录像，指的是对投保或回访过程的录音和录像，用来避免业务员的故意误导行为，可用作未来的理赔证据。

以前只有个别省市推行，现在全国版双录来了。

今年六月，中国银保监会正式发布了相关文件《保险销售行为可回溯管理办法（征求意见稿》。

要求保险业务员在面对面销售保险时，需要进行“双录”，并且把网销、电销等业务都纳入双录范畴。

意味着，全国买保险必须录音录像。

在销售或投保过程中，和业务员进行线上沟通时，必须同步录音录像，同时对销售人员的提示说明等内容作出清楚答复。

录音很好理解，电话就能录。

但录像又是怎么回事？

具体操作目前还不清楚，但各保司到时候大概率要自己建“双录室”，或者上保监会的app进行双录操作。

这本来是好事情。

因为有利于行业健康发展，有了双录，我们未来理赔时也会少很多扯皮。

但对保司来说，双录意味着销售流程变多了，不仅销售难度增大，而且在硬件配置上（双录室），需要付出更多经营成本。

严格双录之下，难免会有某些保司难以适应新游戏规则而选择退出。

对消费者来说，也带来了很多不便，买保险这件事变得更麻烦了，首先必须在业务员上班期间操作，其次因为是远程双录，客户需要忍受冗长的问答，体验感不好。

对保司来说，卖保险变难了。

对消费者来说，买保险也变难了。

总而言之，

很多好产品没了，很多保司也没了，产品健康告知一年比一年更严，明年互联网保险也要开始双录了。

遇到这一系列难题，明年的保险还能有什么玩头？

至少接下来的两年，买保险肯定比今年更难，也更贵。

这两年打算买的，就抓紧吧。

因为真的拖不起。

有问题来找我，我已经做好了最后几周连轴转的打算了，等明年1月给自己放个假。

这次不是演习，真的要认真对待。

最后提醒一句：

产品下架了也好，保司暂停互联网保险业务也好，对你现有的保单都不会造成任何影响，该缴费的缴费，该理赔的就理赔。

有问题打该保司客服电话。

以上。