房贷利率5.635%高吗？

我是80后老申，很荣幸回答你的问题。

总的来说，这个利率不高，处于中等吧；

目前5年期以上的长期贷款基准利率是4.9%，每个银行可以调整利率，按照5.635%的话，是上浮 15%，相对于上浮20%要少不少；

我们距离说明：

一套100万的房子，首付30%，贷款70万，如果是基准利率4.9%，每月等额还款，月供是：3715元；上浮15%，每月还款4031.8元，按照30年计算，比基准利率多还11.4万。

你这套房子应该买的时间不是很长，我是2016年8月份买的，那时候贷款很好申请，基本上是银行追着客户放款，基准利率基础上打到了8-9折，我的是建行放的款，填了下资料，开了个工作证明直接放款了，打了9折，4.41%的利率。

你没能早点买，有点可惜，不过相对于5.88%，甚至6.多的利率，你还是幸运的。因为房贷是国家给公民的福利，是年华利率最低的，目前市面上的贷款利率至少7.5%起，甚至能达到24%-36%！

如果觉的还款没压力，就贷吧！2008年以后，国内M2短短十几年，已经增长到200万亿！通胀明显，货币购买能力越来越低，所以5.635%的利率大胆贷吧，下个月，也就是3月份，LDR正式实施，可以选择加点的模式。

希望我的回答对你有帮助，谢谢！

2020年房贷利率6.23高不高？

2020年，房贷利率6.23%高不高？可以明确的说，这个利率非常高！！！

6.23%的利率处于市场什么水平？6.23%的利率是在基准利率的基础上上调了28%，这个利率已经非常高了！过去2年的时间全国首套房平均利率最高的时候是2018年11月份，达到了5.71%，相当于在基准利率基础上上浮16.5%此后房贷利率逐渐走低，一直到2019年的5月份和6月份都维持在5.42%的水平，相当于基准利率上浮10%。6.23%的利率已经高出市场平均水平。所以这个利率非常高了！

6.23%的利率和5.42%的平均利率差距有多大？我们以同样的单位计算，假如按照贷款一百万，同样的等额本金还款方式计算，分期30年，看看两者之间利息相差多少？

利率6.23%贷款一百万分期30年！需要偿还利息93.71万元。

平均利率5.42%分期30年贷款100万！偿还利息81.53万元。

两者之间对比，利率6.23%和平均利率的5.42%相差了12.18万元。所以是说，这个利率相比平均利率都已经高出一个水平了，刚别说和哪些利率打折的对比了！

银行下调房贷利率，已贷款的利息会变少吗？

房贷利率的决定因素主要有两点：一是央行的基准利率；二是商业银行的上浮比例，这两个决定了房贷利率的高低。

央行的基准利率我国的央行特指中国人民银行。全国各家商业银行的存贷款利率都是在中国人民银行发布的基准利率的基础上进行调节的，下图系目前央行发布的基准利率表。

我们与银行签订的按揭贷款合同上对于贷款利率的描述如下：贷款利率按照央行公布的同期基准利率上浮或下浮**（比如10%或者20%）。假设你原本与银行签订的合同约定的上浮比例为20%，那么你目前的住房贷款利率即为：4.9%*1.2=5.88%。

如果说2019年10月1日，央行将五年期的基准贷款利率下调为4.8%，那么2020年1月1日起（一般银行调整贷款利率都是次年1月1日起调整），你的住房贷款利率就自动变为了：4.8%*1.2=5.76%，较原来的5.88%减少了0.12个百分点，相应的你的贷款利息也会变的比原来少。

商业银行的上浮比例上浮比例就是我们上述例子中的20%，上浮比例不归央行管，而是各个商业银行（比如中农工建交这些）自主决定的。上浮比例一旦放款后则不允许在做调整。

举个例子：仍然假设你原本与A银行签订的合同约定的上浮比例为20%，那么你目前的住房贷款利率即为：4.9%*1.2=5.88%。自2019年以来由于市场行情不好，房贷客户大幅度减少，为了竞争客户，A银行下发文件对于新申请的房贷客户，其贷款利率统一执行基准利率上浮10%，那么小明这时候申请房贷时，他的利率仅为：4.9*1.1=5.39%，比你的5.88%少了0.49个百分点。

由于你原来的贷款合同已经放款了，银行是不会再做修改的，所以此时你的利息不会减少，仍然还原来维持一样。当然反过来，假设市场行情很好，银行上调上浮比例为30%，那么小明此时贷款的利率变为：4.9*1.3=6.37%，而你的利率会仍然保持在5.88%不变，所以商业银行这个是公平的。

总结银行下调房贷利率，已贷款的利息会不会变少，最关键的因素在于调整的是央行的基准利率还是银行的上浮比例，基准利率变化的话，你的利率也会跟着变，但如果是商业银行的上浮比例变化的话，你的利率是不会变的。

银行下调房贷利率有两种情况：一是央行全面下调存贷款利息，二是银行房贷利率上浮幅度或折扣改变，导致房贷利率下调。

一、央行下调存贷款利率，也就是降息

如果央行降息，全面下调存贷款利率，全国所有银行的房贷利率都要下调，公积金贷款利率也要下调。

这种情况对所有贷款买房的群体都有利，不管你是已经买完房正在还房贷，还是你打算买房，房贷利率都会下降。

不过今年央行会不会全面降息还不确定，现在存贷款利率已经降到非常低的水平，继续降息空间有限，上一次降息是2015年10月。

二、银行房贷利率折扣改变

银行的房贷利率上浮幅度或折扣是从一开始申请贷款就确定了的，如果房贷利率上浮幅度下调，那么对已经买了房的人没有影响，但对于打算买房的人是件好事。

比如现在银行首套房贷利率上浮20%，即5.88%，后来首套房贷利率变成上浮10%，即5.39%，利率下调了，如果你已经买了房子，房贷利率和月供不变，如果你正要买房子，以新的贷款利率5.39%执行。

2019年，部分城市的房贷利率有放松迹象，比如深圳首套房贷利率就下调了一点，今年打算买房的可以关注一下房贷政策。