房贷利率是4.9上浮20%现在有必要转成央行基于lpr4.8算的吗?

原有房贷利率是4.9上浮20%，也就是5.88%，从短期内看，切换成LPR是有利的。

第一，这次政策的主要意思有哪些？

1.只针对2020年1月1日前银行已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款。

2.定价基准选择只有一次机会，选定就不可以再改。

3.可以转换成LPR加点利率，也可以直接转换成固定利率。

4.转换工作原则上应在2020年8月31日前完成。

第二，如果转换LPR利率，2020年房贷利率会有变化吗？以后呢？

不会有变化！

根据文件规定，转换时点利率水平保持不变，重新定价周期最短1年。也就意味着如果转换LPR利率，2020年的房贷和2019年的房贷水平是一样的，不会有变化。

但LPR报价利率是变化的，采用LPR报价利率加点为基准的话，2020年转换时点不会变，全年都执行这个利率，全年房贷就不会变。到2021年1月如果LPR报价发生变化，加点又是不变的，那么2021年1月起，你的房贷就会变。如果2021年1月的LPR继续降低，你就占便宜了；如果LPR提升，你就要多出些利息。

2021年以后，每年都是一样的规律。

第三、怎么选好？

原来是浮动利率，也是变化的，只是定价基准是贷款基准利率，现在要改成LPR为基准！这个是政策趋势，是要求，必须要转换。以前叫基准利率上浮、下浮，现在要改成LPR为基准加点，这个加点可以是负数。

现在面临的选择是两种：1是LPR加点利率；2是固定利率。

究竟哪种好呢？

比如4.9上浮20%，也就是5.88%，转换成LPR加点，就是LPR4.8加了108BP，之前的LPR是4.85，后来下调了5BP！

从国家政策看，房住不炒！降低购房成本，减轻居民负担，提升居民消费能力是政策倾向，LPR仍然有进一步下调的空间！在这种贷款利率政策预期背景下，选择LPR加点利率在短期内是有益的，会占些便宜，有利于缓减短期内的房贷压力。而如果选择固定利率的话，一旦LPR继续下调，借款人就享受不到这个下调的福利。

从长期看的话，不好说LPR在5-10年期间，甚至更长时间怎么变化？LPR是市场报价利率，跟随市场变动，反映的是市场行情。

第四、接下来要注意些什么？

注意银行通知，积极与银行保持沟通，协商确定好贷款利率事宜。

因此，小菜的建议还是转换成LPR加点利率更合适些！至少短期内会享受到些福利；长期看的话，不好说。但后面LPR要是对借款人不利了，完全可以提前还款，这个福利就占得稳稳的了。

大家好！我认为有必要转。

首先，题主其实是在转换成LPR与转成固定利率之间，进行2选1。 根据中国人民银行的规定，从2020年3月份开始，贷款人可以选择将定价基准转换成LPR，或是将房贷利率转换为固定利率。假如贷款人不进行转换，由于人民银行十有八九不会再调整贷款基准利率，所以相当于转换为固定利率。

也就是说，贷款人其实是在改成LPR和转成固定利率之间，做一个选择。不进行转换，相当于转成固定利率。

其次，不管选择哪一个，都有风险。用金融专业术语来说，这叫利率风险。 对于题主来说，不管是改成LPR，还是转成固定利率，2020年的房贷利率都是4.9%*(1+20%)=5.88%，完全一样。

但从2021年开始，情况就不一样了。改成LPR的话，房贷利率将变成5年期以上LPR+1.08个百分点（5.88%-2019年12月份5年期以上LPR 4.8%=1.08%）。由于房贷利率的重定价周期最短为一年，LPR一个月发布1次，一年会发布12次，改成LPR后，房贷利率很可能会“一年一变”。而改成固定利率，房贷利率将一直是5.88%。

改成LPR，如果未来LPR上行，将导致房贷利率上升，月供增加；改成固定利率，如果未来LPR下降，则会享受不到市场利率下行、月供减少的好处。

由于房贷周期很长，最长可达30年，在这么长时间周期内，未来LPR的走势无法预测，所以不管是改成LPR，还是转换成固定利率，都面临着利率风险。

第三，选择转成LPR，风险相对较小。 原因主要有2点：

一是短期来说，预计LPR将继续下行。

截至2019年底，新的LPR共产生了4次。其中，2019年11月份的LPR较前一月小幅下降了5个基点。在欧元区、日本等主要经济体均实行负利率政策，以及我国经济下行压力加大的背景下，预计在未来相当长的一段时间内，我国的LPR都不会再超过2019年12月的水平。

二是随着时间的推移，房贷的剩余本金会越来越少。

不管房贷采用的是等额本金方式还款，还是等额本息方式还款，每一期都会偿还一定金额的本金，随着时间的推移，房贷的剩余本金会越来越少。就算未来LPR上行并超过2019年12月份的水平，对利息支出的影响力也会大幅减弱。

选择转成LPR的话，短期来说，可以享受市场利率下行、月供减少的好处；长期来说，就算未来LPR上行并超过2019年12月份的水平，由于届时房贷的剩余本金已经大幅减少，房贷利率上涨的负面影响也会减弱。

最后，提醒大家一下，贷款合同剩余期限短的话，比如只有3、5年，考虑到上面2点因素，选择转换成LPR的风险更小，可以毫不犹豫的转成LPR。

贷款合同剩余期限长的话，选择转换成LPR，虽然最终结果不一定好于转换成固定利率，但至少是“两害相权取其轻”的选择。

毕竟，没有人可以准确预测未来。我们都只能根据当下掌握的信息，做出风险相对较小的决定。

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你现在的房贷利息是4.9%上浮20%，也就是5.88%。

如果在未来换成了LPR的计算方式，其实也是一个5.88%，就算后期的LPR基数为4.80%，那么转换后你的贷款利息就是5.88%-4.80%=1.08%，上升幅度为1.08%。

所以，按照基准利率还是按照LPR来计算对于换取后的还贷利率短期是不会变的。

那么，变的是什么呢？

变的是一个参考的方法。

以前的基准利率是固定的，如果你坚持以基准利率作为未来的还贷方式，那么你每年都是以5.88%这个基数来偿还贷款，永远不会变。

但是如果你选择了LPR，那么未来就会根据LPR的改变而变化你的贷款额度。

就好比下个月LPR降低了，那么你的还款额度就降低，如果下个月的LPR增长了，你的还款额度就增长。

所以，这个时候你就需要考虑几点：

1、你还款的期限还有多久；

2、基准利率和LPR哪个更划算？

如果是10-20年的还款周期，那么LPR的波动性就太大了，所以基准利率可能更适合，因为稳定不变。

但如果是1-2年的，那么从趋势来看中国处于降息通道，未来LPR可能会逐步降低，所以选择LPR更合适。

不过记住一点，此次的转变只有一次机会，所以，大家需要根据自己的情况做适合地判断。

一定要去改，这是给你变相降息。

从2020年3月到8月，全国所有的房贷合同废除基准利率，改为LPR利率。这5个月的时间里，你房贷所在的银行会有人联系你去银行重签合同，这是一次改变房贷利率的机会，尽量多上点心。

什么是LPR+加点的模式 以后的基准利率不再由央行制定，而是由18家大型商业银行联手制定。这是利率市场化的一种操作。房贷再有没有什么上浮20%或者下浮20%这一说了，统一改为固定加点。

比如当时签的是基准利率上浮20%贷款合同，执行利率是4.9%*（1+0.2）=5.88%，每年的利率比LPR高了1.08%。那么你的固定加点值，就是正108个基点。

这里要说明的是这个加点值，央行规定以重签合约当时的差额为准，永久固定。

也就是说，重新签合同之后你所支付的银行贷款利率是变动的，LPR+加点的模式中，加点值不变，变得是LPR。

LPR会有怎样的变化？ 变化的趋势很明朗，未来很长一段时间，降息是趋势。在全球经济下行周期里，很多国家在大幅降息，甚至进入到负利率时代，我国目前利率水平较高，特别是房地产贷款利率。既然降息是大趋势，那么LPR的变化会直接影响到我们的房贷利率，当然利率降了，如果你选择LPR+加点的模式，房贷自然会降，到如果你没改，依旧在用固定利率，那么就不能享受利率下降带来的好处了。

因此，这是一项福利，尽量去改，每年能省不少钱，谁能不在乎呢？ 很多人都在纠结LPR新政出来后，要不要将其转换，能转还是可以的，毕竟拉长时间周期来看，中长期利率下调几乎是必然。

房贷利率是4.9%上浮20%，那么4.9%*1.2=5.88%，如果你选择的是固定利率，这就是你现在的房贷利率终值，知道你的房贷彻底还完。

LPR加点模式是个什么意思呢？我们首先要确定点数，也就是LPR加点模式，你的实际利率是5.88%，而现目前5年期LPR利率为4.80%，那么5.88%-4.80%=1.08%，这就是你以后要加的点数。

前文说过，对比发达国家，拉长时间周期看中长期利率下调是必然的，哪怕每年降低0.05，看起来是没什么大的变化，可实际上长时间的变化已然很大。

比方说10年后已经降低到了4%，那么4%+1.08%=5.08%，这差别是不是就逐渐凸显了？换句话讲，随着利率的下调，你所付的贷款的确在减少。

当然了，如果你的房贷明年就到期了，那也基本没必要了，因为短时间的变化并不明显，再者，如果你要用的是固定利率，怎么看都没那么划算，除非通货膨胀变成恶性的，但是就现目前的经纪来说，除了猪肉都在通缩，哪来的恶性通胀？

所以，LPR加点模式是没有什么坏处的，不妨一试……

我认为，一定要换，在未来LPR利率下调的空间，将会大于上调的空间。也就是你的房贷利率下调的空间，也将会大于上调的空间。首先，你的房贷利率是4.9*（1+20%）=5.88%。目前不管你转不转，银行都会在2020年3月1日到8月31日之间，找你重新签订合同，因此正常是从明年3月1号开始。另外，不管你转为LPR加点，还是固定利率，目前阶段你的房贷利率都是5.88%。如果你到现在转成央行LPR加点4.8%，你的合同就会变成5年期(现价4.8%)+108个基点，既是5.88%。5年后，如果LPR利率上调还是下调，银行会再找你签合同的。如果你到时候选择固定利率，那么接下来你的房贷利率都会是5.88%，不会随着LPR利率变动。我认为是需要转为央行LPR加点，原因如下：（如果你房贷周期少于5年，那就没必要，因为5年内都是按照你现在5.88%的房贷利率）1、经济下行，国内经济将从高速增长转换为低速稳定增长，带来的就是存款利率的下行，法定贷款利率下行空间也加大，LPR长期低于法定贷款利率的概率是很大的，那么你的房贷利率也将会下行。2、相对宽松的财政政策，LPR就是起到降息的作用。3、你看看一部分发达国家进入负利率时代，当然这个是后话了建议，一定要转，在未来LPR利率下调的空间，将会大于上调的空间。

关于LPR，拥有房贷的人如何选择。有一种很复杂的分析方式，这种方式需要你懂一定的金融学知识。

但，笔者可以介绍一种不需要任何金融知识就可以分析的方式。

比如，LPR改革，是央行提出来的，而货币政策，也由央行制定。

而货币政策可以决定利率的走向。

如果最后利率反而上升了，是不利于LPR的推广的。

你说，央妈会打自己的脸，把自己的孩子扼杀在摇篮之中嘛？

非科班出身的人，都可以分析出来。

如果最后大家都选择了浮动利率，但利率却上升了，也就意味着配合央行改革的人，反而吃亏了。

因此，可选择浮动利率。

当然，这一种方式仅供参考，不太客观。